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    網上銀行監管問題與對策探析

    摘要:隨著互聯網金融技術的飛速發展,各大商業銀行紛紛開通網上服務,網上銀行在我們日常生活中越來越普遍,為我們帶來了許多便捷之處。但隨之而來的是出現了許多監管漏洞,給客戶賬戶的安全也帶來了一些風險。主管部門要進一步完善網上銀行監管制度,尋找對策,規避風險,確保其健康發展。

    關鍵詞:網上銀行,網上銀行風險,網上銀行監管

    經濟的發展和互聯網的普及,使網上銀行普遍地運營開來,并且以其獨特的優勢逐漸成為未來銀行業競爭的主要領域,隨著實踐的深入,網上銀行的種種缺陷也逐漸顯露。因此,主管部門要認真面對網上銀行運營中的種種問題,積極尋找對策,規避風險,確保其健康發展。

    一、網上銀行發展的優勢

    1996年,我國網上銀行開始興起,2000年之后,開始加快了腳步,各大商業銀行紛紛推出網上銀行業務。2011年,隨著我國網絡技術和網上銀行的迅猛發展,網上支付逐漸成為最重要的一種支付方式。商業銀行為了爭占市場資源和份額,推出各種更加方便、更加個性化的網上銀行金融產品。截至目前,擁有網銀的商業銀行已經超過80%,用戶明顯增加,網上交易額也大幅度的增長。網上銀行和傳統銀行一樣,開展的業務包括查詢、開戶、轉賬、投資理財、證券買賣等。所不同的是,客戶不用去實體銀行就能享受到各種服務。網上銀行業務不僅便捷而且變得更加多樣化。同傳統銀行相比業務多樣化的網上銀行具有以下優勢:1.方便快捷、成本低。它改變了傳統銀行在時間上的限制,實行二十四小時全天候運營。網上銀行業務主要是利用公共的網絡資源,不需要設立分支機構和營業網點,不需要購買現實中的辦公設備,減少了雇傭人員的費用,提高了銀行的運營效率,降低了銀行的運營成本,大大提高了銀行的盈利能力[1]。2.服務個性化。網上銀行除了辦理基本的銀行業務之外,還可以滿足客戶咨詢交易各種金融產品的要求,提供詳細的信息咨詢服務,客戶可以在網上進行證券買賣、投資理財等。3.無紙化交易。網上銀行提供的服務中,傳統銀行中使用的貨幣被網絡電子貨幣所替代,如電子現金、電子錢包和電子信用卡等。傳統銀行業務中大量使用的票據,在網上銀行業務中大部分都被電子支票、電子匯票和電子收據替代。原來需要郵寄的紙質文件可以通過網絡數據進行輸送。很大程度上實現了無紙化交易,為金融客戶提供了方便、快捷,同時也提高了效率,節約了一部分成本。

    二、網上銀行監管存在的問題

    (一)市場準入的法規制度不完善。銀行的市場準入法規制度是銀行規避風險的第一道防線。網上銀行業務多樣化、網絡數據進行輸送等都是新問題,因此對政府相關機構、部門的監管提出了新要求。目前,政府相關機構、部門只是在現有的監管法規體系、模式和手段的基礎上,依據現行的法律制度對網上銀行加大監管力度,對申請開辦網上銀行或從事網上銀行的金融機構的經營資格、經營能力進行審查。(二)網上銀行存在的風險。網上銀行因其經營業務的特殊性,風險也比傳統銀行大了許多。技術風險包括以下幾種:一是黑客入侵。黑客非法入侵網上銀行電腦系統的目的,就是對網上銀行所存數據、業務程序的更改與破壞。二是電子扒手。這類盜竊者專門盜竊別人的網絡地址,竊取企業或銀行的商業機密,再賣給其競爭對手而獲利。他們的作案手法高超且隱蔽,不易被發現。三是網上詐騙。網上詐騙現在已經成為網絡上的第二大風險,詐騙分子通過散發電子郵件或者在網上以一些免費東西吸引網絡用戶,當網絡用戶被吸引了之后,一些病毒就會進入他們的電腦,并且偷偷修改他們的資料,以達到轉移他人錢財的目的。四是計算機病毒。隨著國際網絡的發展與普及,電腦病毒可以通過銀行的電子郵件傳播。五是信息污染。隨著互聯網的普及和用戶的增多,大量無用的信息在網上傳播,增大了互聯網的負荷,從而影響了網上銀行電子郵件的發送傳播和接收效率[2]。

    三、網上銀行管理的主要對策

    由于網上銀行的技術性和虛擬性,客戶的交易信息、個人隱私信息都十分重要,但同時也很容易弄虛作假。為了保證金融市場的穩健運行,相關監管部門一定要確認信息的真實性和網絡數據的安全性。(一)制定完善相關法律及加強法律實施。1.明確規定網上銀行的地區監管。想要解決我國網上銀行的監管地域范圍問題,就要設立專門的監管機構去監督網上銀行的注冊辦公地點,因為我國地廣人多的原因,應當把監管網上銀行的權利賦予當地的中國人民銀行本地分行,以防止網上銀行利用網絡的虛擬性以規避監管。2.完善我國相關法律內容。首先,需要在法律制度里制定一套完整的、涉及網上銀行操作各個方面的網上銀行監管法律;其次,制定一系列操作的流程,將法律中比較抽象模糊的條律明顯化,增強其可實施性[3]。3.確定監管主體。首先,在網上銀行監管主體方面,應該建立一個工作小組,專門負責觀察網上銀行的發展情況,及時提出一些實用的提議;其次,網上銀行監管機構應修改之前只適合傳統銀行的條例,同時增加制定一些新的監管條例,使其擴展到同樣適用于網上銀行的監管;此外,在網上銀行監管方面加強監管機構之間、監管機構與其他政府主管部門之間的合作,形成監管主體的多樣化[4]。4.改革網上銀行的監管機制。為了解決監管難題、提高監管效率和網上銀行更好的創新發展,很有必要對網上銀行的監管體制進行改革,采用全新功能型監管體制[5]。這種監管體制實際上是一種三跨的監管體制:跨市場、跨產品、跨機構。在混業經營的模式下,管理層若想維持金融業的穩健運行,就必須從大局來防范市場風險,也就是必須設立一個專門的機構來對全部金融行業進行監管。由于機構型監管體制的缺陷,管理層一般會借助行政手段抑制金融創新,以此來維持金融行業的穩健運行。然而,功能型監管體制能夠有效地對跨行業的金融產品實施監管,而不用抑制金融創新,這就為金融產品的創新提供了一個更活躍的發展空間。(二)網上銀行自我完善。網上銀行要克服自身不足,規避風險,可以將一些滿足銀行市場準入條件的非金融機構引入市場,比如IT行業。在網絡數據信息技術方面,IT行業有著先天的優勢,因其行業的特點聚集著一大批精通網絡技術的人才,擁有豐富的網絡開發的經驗。再者,IT企業本來就有豐富的客戶群,其一旦被允許開展網上銀行業務,并且取消限制的政策,IT企業介入網上銀行業務的速度將會非常快,并且,潛在的客戶群也會轉變為現實的客戶群。網上銀行業務中的大部分違法交易和破壞網上銀行交易系統的違法犯罪活動,都是由于銀行內部管理上的不足以及內部工作人員的里應外合。因此:首先,要求審計部門必須培訓一部分了解專業知識的人員,補充審計部門專業技術力量,加強對審計人員科學技術的培訓工作;其次,由于網上銀行的特點和存在的風險,應當制定將各種風險都包含在內的規章制度;此外,應加強對高級管理人員網絡專業知識的要求和考察,應強制規定高級管理人員至少有一人了解網絡知識,熟悉網上銀行業務。除此之外,應當做好備份,防止網絡系統在遭受到意外入侵破壞后發生混亂,能夠在發生設備故障和數據丟失等故障后能及時恢復。與傳統銀行不同的是,網上銀行的客戶群比較分散,再加上現代技術發達,信息傳播速度很快,容易出現大面積的擠兌風波,引發金融危機。因此,網絡銀行的市場準入制度除了應當滿足現有的網上銀行的要求以外,還應該建立健全的保險制度,強制性的要求網上銀行免費為金融客戶的賬戶提供高額保險。

    參考文獻:

    [1]婁林燕.關于網絡金融中網上銀行的若干思考[J].現代經濟信息,2013(21):325+334.

    [2]龍江濤,李新春,古鳳.我國網絡銀行風險及對策研究[J].金融與經濟.2008(04).

    [3]田世宏.我國網絡銀行的發展與監管對策[J].中南財經政法大學學報,2004(05):109-112.

    [4]謝育釩.中國網上銀行監管問題研究[J].中國商論,2017(14):41-42.

    [5]葛競.借鑒國際經驗,改進網上銀行監管[J].時代金融,2015(06):16+19.

    作者:王璐瑜 單位:河南大學

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