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    金融創新商業銀行風險控制分析

    [摘要]金融創新作為金融市場發展的重要標志,已經成為現代化金融市場發展中人們關注的熱點,在給金融市場帶來一定發展機遇的同時,也造成了新的金融風險。其中,商業銀行風險就是常見的風險,對我國商業銀行造成一定威脅。文章對金融創新下的商業銀行風險進行分析,探究如何實現對商業銀行風險的控制。

    [關鍵詞]金融創新;商業銀行風險;控制措施

    1金融創新發展特點

    金融創新是金融市場發展的必然,其發展特點主要表現在三個方面:第一,從單一的產品類型創新逐漸向混合交叉創新方向發展。在我國金融創新環境下,以具有代表性的理財交叉性金融產品為主,開始出現迅速增長態勢,這種狀態可以為后期進行混業經營奠定基礎,但同時帶來了一定的風險。第二,逐漸向合作化與專業化趨勢發展。不同金融機構之間通過簽訂合作協議和金融控股方式,來實現金融合作與融合,實現了資金的融通,同時金融機構在經營中,為保證經營效果,也會從市場專業化服務角度進行考慮,對特定的客戶群體實進行專門的業務服務。第三,面向個人性質的創新金融產品需求量與日俱增。

    2金融風險的成因

    2.1金融創新引發的通脹效應。商業銀行在進行金融創新時,會擴大貨幣供應主體,使得貨幣供應數量增加,進而使得銀行理財業務呈現迅速發展狀態,同時這部分理財產品也可以變為交易媒介,使存款以其他流動性資產形式存在,這就在一定程度上提高了對流動性進行調控宏觀的難度。2.2增加了體系的不穩定性。在金融創新背景下,商業銀行的體系結構和功能等,都會發生一定的變化,這種變化會為企業帶來新的機遇,加深不同金融機構之間的聯系。但由于這種聯系是建立在資金基礎上的伙伴關系,一旦其中一部分出現問題,就會對其他部門造成影響,加大金融體系風險,使其存在嚴重的不穩定性。2.3增加了監管難度。隨著金融市場的發展和人們的多樣化需求,各種商業銀行創新金融產品不斷涌現,滿足了人們日益多樣化的需求,同時金融市場監管范圍也在不斷拓寬,相關部門監管的對象也在不斷增加,提高了金融市場監管的難度。

    3商業銀行金融創新風險類型

    3.1設計風險。金融創新在設計中,存在各種不確定性的金融因素,使得金融創新措施難以如期實施,就這容易增加成本風險,影響商業銀行競爭力提升。3.2信用風。險金融創新的出現,打破了金融市場傳統的信用體系,受部分缺乏監管場外交易的影響,交易者會存在不如期履約情況,一旦發生違約現象,銀行和債權人就會承擔一定的財務損失。3.3流動性風險。金融創新進行的加快,使得商業銀行愈加依賴于金融市場,這就會進一步增加銀行的流動性風險。3.4管理風險。商業銀行在進行金融創新時,獲得了更多的機遇,但同時也面臨著很大的挑戰。現階段,商業銀行在發展中缺乏正確有效的監督反饋機制、內控機制度和會計制度等,使得管理缺乏依據,進而產生了極大的管理風險。3.5法律風險。為了滿足我國市場經濟發展的需要,相關部門逐漸放松了對金融市場的管制,但同時也增加了對金融領域的關注度,為此,還頒布了一系列的法律、法規管理制度,這也對金融創新形成了一定的約束和規范。一旦在進行金融業務創新時,未能認清法律,就容易觸碰法律邊界,引發法律風險,對金融市場造成一定的損失。

    4基于金融創新的商業銀行風險防范措施

    4.1樹立風險防范控制意識。商業銀行在經營中,為了獲得更多的利益,取得更多的機遇,需要切實了解金融創新過程中容易存在的風險,在風險的基礎上樹立良好的風險防范意識,將其控制在合理的范圍內。對此可從以下幾方面進行考慮:一是做好金融創新的市場調研工作,為制定各種決策提供依據,降低風險的影響;二是制定合理風險防范對策進行產品營銷;三是在金融創新過程中,盡可能回避經營高風險業務,加強對風險的控制;四是關注市場變化和相關政策,考慮對商業銀行經營的影響。4.2建立風險防控體系。在進行金融創新過程中,要想實現對商業銀行存在風險的預防和控制,實現常態化管理,就需要建立科學合理的風險防控體系,以此為依據,實現對金融風險的有效控制。在進行體系建立時,首先,要提高對信息系統建設的重視,增強信息傳播的正確性和利用率;其次,根據銀行的具體情況,建立相應的風險防控機構,加強對各種金融風險的專門管理;最后,對工作人員加強風險意識和風險防范技術培訓,增強商業銀行對存在風險的防控能力。4.3構建風險評估、預警系統。在商業銀行中風險評估、預警系統的存在,可以讓銀行及時發現存在的風險問題,便于進行問題處理,同時還可以實現商業銀行電子化管理,有助于提高信息傳遞的真實有效性,可以為相關的決策制定提供參考,增強其決策的科學性。因此,商業銀行在進行金融創新的過程中,為減少風險危機,實現機構的穩定發展,就需要建立風險預警系統,加強對風險的防控。4.4構建風險反饋與維護機制。風險反饋機制的建立,就可以保障信息傳遞的質量,又有助于實現信息資源共享,并且還可以在一定程度上提高商業銀行對各種金融風險的反應能力。同時反饋機制作為銀行內外部信息交流系統連接的重要環節,借助員工同顧客、管理部門等多方面的溝通,可以幫助系統維護部門及時發現存在的問題,并對其進行及時的處理。另外,隨著市場經濟形勢的不斷變化,商業銀行為保證自身的穩定性,還應加強對風險防控措施和應用技術的研究,根據最新監管規范,加強風險控制,促進商業銀行的穩定發展。4.5建立人才培養機制。高素質人才是商業銀行實現金融創新的必要條件之一,但當下我國的很多金融機構,在經營中缺乏高素質人才,使很多的金融創新業務處于不成熟狀態。因此,商業銀行為了保證自身的業務符合市場發展需要,就應建立相應的人才培養機制,培養和吸收更多的高素質金融專業人才,并結合相應的激勵措施,提高工作人員的工作積極性,為建立一支高素質金融專業人才奠定基礎。4.6對金融立法進行創新。金融行業屬于一個特殊的領域,涉及國家發展的很多方面,要想在金融市場發展中實現金融創新,推動商業銀行發展,就需要建立科學合理的監管體系。而立法的創新作為監管體系建立的基礎,相關部門必須提高重視程度。在此過程中,首先,結合我國的國情,汲取國外先進立法經驗,創新立法內容;其次,全方面進行考慮,做好充分調研與聽證工作;最后,實施立法的創新,增加對立法的監督,維護好各方的合法權益。4.7梳理金融創新風險。在金融創新背景下,對商業銀行存在的各種金融創新風險進行梳理時,可以從兩方面進行考慮:一方面,做好對風險數據信息的收集和整理工作。我國商業銀行在對風險進行防控時,主要是在分析對比和總結的基礎上實現的,而信息數據則是進行風險對比分析的主要信息來源;另一方面,對風險信息收集途徑進行分析,確保信息的準確性。在此過程中,首先應厘清金融創新的業務流程,并對創新過程進行嚴格審查,然后對相關的歷史數據信息和實踐經驗進行綜合對比分析,最后還要加強對監控點風險信號的控制。

    5結論

    總之,在新的市場環境下,我國商業銀行傳統的工作和經營方法,已經不再適應新時期銀行的發展。在這種情況下,就需要進行金融創新,改革商業銀行,獲得新的發展機遇。但同時,也要做好金融創新下商業銀行資產、負債業務風險的控制工作,通過風險管理和建立風險防范機制等,提高風險控制水平。

    參考文獻:

    [1]高妍.金融創新背景下商業銀行風險控制初探[J].現代經濟信息,2016(15):275,277.

    [2]鄭佳遂.金融創新背景下的商業銀行金融風險管理研究[J].財經界,2017(27):21.

    [3]葉莉穎.商業銀行金融創新的風險管理研究[J].理財(財經版),2017(7):83-85.

    作者:車軼 單位:錦州銀行凌云支行

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