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    金融創新商業銀行風險管理研究

    摘要:主要針對金融創新視域下的商業銀行風險管理展開研究。首先,簡要闡述金融創新的內涵。進而有的放矢提出若干金融創新視域下商業銀行風險管理的具體措施:政府部門應實施強有力的金融監管;商業銀行應加強風險平臺管理建設;商業銀行應加大風險防控處置力度;商業銀行應不斷深化內控案防工作;突出客戶信用等級結構和完善分類管理。

    關鍵詞:金融創新;商業銀行;風險管理

    改革開放以來,隨著社會經濟的不斷快速發展,金融儼然已逐步成為影響我國經濟發展的核心要素。于此同時,我國面臨的各種金融風險似乎也在不斷增加。2008年,那場源于美國的全球性金融危機仍記憶猶新,此次金融危機給經濟帶來的破壞程度也令人吃驚。在這樣的大背景下,業界普遍提倡采用金融創新的方式加強金融風險管理,從而有效促進我國社會經濟的可持續性發展,促進我國和諧社會建設的可持續性發展。那么,在金融創新視域下商業銀行究竟如何加強風險管理呢?本文將針對本問題進行重點分析與研究。

    一、金融創新的內涵

    何謂金融創新呢?查閱相關文獻資料不難發現,金融創新源于熊•彼得提出的創新理論。基于創新理論不難發現,金融創新應包括組織管理層面的創新和技術層面的創新。在很多學者眼中,金融創新應遵循如下基本原則:1.適當性原則;2.誠信原則;3.維持金融市場公平原則。唯有如此,方可最大程度上滿足金融消費者需求,切實獲得更多金融消費者的支持,切實保障相關金融機構的利益。在筆者看來,對商業銀行而言,應不斷使得金融資源得到最優化發展,努力讓金融產品實現多樣化,不斷促進自身金融市場競爭力的提升。對金融消費者而言,金融創新可能會對其利益產生損害。所以,商業銀行的金融創新必須要確保金融產品創新的透明度,提升廣大金融消費者對金融創新的認知度。

    二、金融創新視域下商業銀行風險管理的具體措施

    金融創新視域下的商業銀行風險管理是一個值得深入、持續探究的課題。結合已有研究認為,金融創新視域下的商業銀行風險管理具體可采取如下措施。(一)政府部門應實施強有力的風險監管。研究表明,政府部門的有效金融監管可切實有效保障及維護金融信用,讓支付體系更加穩定、正常地運轉。除此之外,對投資者的利益亦可產生有效保護作用,營造出一個更加公平的金融機構競爭環境。為加強金融風險監管,政府相關部門應穩步建立與完善金融法律體系,為我國商業銀行金融創新及金融風險管理創設一個更為良好的法治環境。結合之前的金融監管實踐及國外發達國家的相關經驗,可得出這樣的基本結論:政府部門的金融監管必須遵循金融發展的基本規律,應切實轉化政府部門的金融監管功能及模式,讓金融監管效率得以不斷提升。于此同時,政府金融監管部門還應不斷強化商業銀行相互間信息交流,逐步建立健全商業銀行金融信息披露制度,保證相關金融信息可得到及時發布。只要政府相關部門可實施有效金融監管,那么金融創新視域下的商業銀行風險也會在一定程度上得以遏制和預防,讓金融風險降低至最小。(二)商業銀行應加強風險平臺管理建設。隨著互聯網技術的快速發展與進步,互聯網金融隨即誕生。互聯網金融是金融模式的一種創新,同時也給中國金融市場帶來一定沖擊。在這樣的大背景下,很多商業銀行為防范金融風險,均不約而同構建了金融風險防控平臺。金融風險防控平臺的構建讓金融風險管理效率得以大幅度提升,讓金融風險管理形式更加多元化。為切實在金融創新視域下做好金融風險管理工作,建議商業銀行構建金融風險管理平臺時應有的放矢架設更為穩定的數據庫基礎,在金融產品的應用方面應給予更多的信息技術架構,讓流程建設呈現出更加智能的狀態。如此一來,方能確保構建的金融風險防控平臺更加安全、可靠和穩定,更加易于維護。商業銀行加強風險平臺管理建設不僅有利于規避不必要的金融風險,同時也利于商業銀行市場競爭力的提升。(三)商業銀行應加大風險防控處置力度。受國內外經濟環境、國家宏觀調控政策等諸多因素影響,行業及區域的風險逐漸積聚、顯現,欠息、逾期違約較往年明顯增加,風險的控制壓力加大。商業銀行的業務發展過程中,應堅持管理與營銷并重,保持小企業業務健康發展。一是把好貸款準入關,增強實質風險的控制能力,通過非現場業務流程審核和業務現場核實兩種方式,從客戶準入環節做好風險的防控,切實做到風險防控前移;二是積極與信貸管理部配合,控制潛在風險貸款劣變,提前行動,爭取主動;三是積極配合風險管理部,加快不良貸款的清收處置;四是加強企業業務的過程管理,從風險控制角度,提高對存貸比、貨款歸行率的管理,提高主動換手率。通過上述措施的有效踐行,不僅可提升商業銀行的貸款質量,對防范金融風險也有很大利好。(四)商業銀行應不斷深化內控案防工作。一是根據員工行為動態管理辦法,認真落實部門負責人與員工定期談話制度,結合日常觀察、家庭走訪、客戶調查、來信來訪等多種有效方式,及時了解和把握員工的思想狀況和工作、生活情況。二是圍繞重要風險點,著重對員工違規參與民間融資和擔保及經商辦企業、客戶經理管理、貿易融資、票據業務、查閱下載保管客戶信息等5個風險點加強管理。三是深入開展執行力建設,將案防工作與實際工作相融合,采取包括建立企業存貸款通報制度、逐筆業務評價制度和強化風險排查預警等在內的多項措施,確保企業專業安全運營。四是按照條線管理原則,督促支行落實客戶經理管理規定,按照企業專業要求加強管理。通過向客戶了解和支行調查反映,未上報有以貸牟利、充當資金和票據中介、違規與客戶資金往來、借用客戶資金、個人信用卡惡意透支、欠債不還或參與集資發生糾紛、高息攬存或高息營銷理財產品、經常出入歌舞廳、夜總會、桑拿浴等高消費休閑娛樂場所等人員。五是落實黨風廉政建設責任制。首先,嚴于律己,時刻提醒、告誡自己,廉潔從業,自覺同腐敗行為作斗爭;其次,密切關注員分管專業客戶經理行為動態,加強黨風廉政和反腐敗倡廉教育,深入客戶了解情況,保證專業條線良好的社會形象。(五)突出客戶信用等級結構和完善分類管理。一是以風險控制和壓將經濟資本占用為出發點,不斷提高A+級及以上優質客戶占比。二是以深化合作,提高企業整體貢獻為出發點,增加存款100萬元以上客戶數量,確立一批經營穩定,長期合作的優質企業客戶群。三是以風險排查和客戶管理為出發點,開展日均存款10萬元以下和季末時點存貸比5%以下客戶管理提升活動,將日均存款10萬元以下和季末時點存貸比5%以下客戶納入重點關注對象進行管理。四是在企業分類管理的基礎上,實行企業金融業務評價,對業務逐筆按照信用等級、綜合收益、存款貢獻、融資品種、經濟資本占有系數、綜合產品營銷、客戶風險狀況等進行打分評價,對每一筆業務評價進行量化,引導下屬各支行提高業務綜合貢獻,壓降經濟資本占用,提高業務回報率,控制風險。

    三、結語

    總而言之,在金融創新視域下,商業銀行應在進行金融創新的同時,切實做好自身風險管理工作。政府部門應實施強有力的金融監管,商業銀行應加強風險平臺管理建設,應加大風險防控處置力度,應不斷深化內控案防工作,應突出客戶信用等級結構和完善分類管理。只要能切實做好上述幾點,商業銀行的風險管理工作定然可取得理想成效。對商業銀行而言,僅進行金融創新是遠遠不夠的,在進行金融創新的同時還能有效控制住各種可能存在的風險,才是我們真正想要看到的結果。

    參考文獻:

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    作者:焦宇 單位:美國康涅狄格大學商學院

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